Het jaar 2012 is inmiddels volop gestart, de nieuwjaarsrecepties zijn achter de rug, het ‘normale’ leven loopt weer. De winter begint heel langzaam aan kracht te verliezen, de kans op een Elfstedentocht is voorbij (misschien volgend jaar toch meteen de sneeuw van de route vegen?) en we gaan weer stilletjes aan hopen op lente geluiden. De eerste lammetjes zijn al weer geboren dus iedereen hoopt weer op warmere tijden.
Daarmee begint ook weer een andere vorm van ‘opgelegde ellende’: de eerste ‘blauwe brieven’ van de belastingdienst zijn al weer verstuurd en door de ‘gelukkigen’ ontvangen. Helaas ook dit jaar zonder het formulier waar we allemaal op hopen: de mogelijkheid om het lidmaatschap op te zeggen. Zoals de belastingdienst het stelt: ‘Leuker kunnen we het niet maken, en dat hoeft ook niet want je bent levenslang lid, maar je kunt wel een pen van ons krijgen om het formulier, naar waarheid, in te vullen’. Als je even wacht, kun je zelfs een formulier downloaden waarin de belastingdienst alle gegevens al heeft ingevuld: zo kun je geen fouten maken, de belastingen niet bedonderen (alsof dat zou lukken!) en hoef je alleen maar te ondertekenen want aftrekposten bestaan nauwelijks meer. Toch eens aan mijn ouders vragen, waarom ze me destijds meteen na mijn geboorte lid hebben gemaakt …
Overigens wel vreemd: de overheid heeft al een tijd geleden vastgesteld dat langlopende contracten niet meer mogen: elk contract is minimaal maandelijks opzegbaar. Behalve dan je niet-ondertekende contract met de belastingdienst want dat loopt levenslang.
Maar daarover wil ik het nu even niet hebben. Net als iedereen, schuif ik het invullen zo ver mogelijk voor me uit.
Waarover gaat deze blog dan? Over de “zorgverzekering”.
Ook al zo’n volks-bedotterij waar je niet meer onder uit komt. Niet dat ik tegen een zorgverzekering ben, integendeel: we willen hier niet de gekte hebben die Amerika kent, waar patiënten geen zorg kunnen krijgen omdat ze het niet kunnen betalen of tot over hun oren in de schulden terecht komen vanwege de idioot hoge rekeningen.
Nee, zorgverzekeringen zijn een goed ding … tenminste …
Verbazingwekkend genoeg, is, sinds de invoering van de “verplichte zorgverzekering” het aangeboden pakket alleen maar kleiner geworden terwijl de kosten van dat pakket steeds hoger zijn geworden.
Ook hier wijkt de Nederlandse staat nogal af van haar eigen besluit om geen langlopende contracten toe te staan: een zorgverzekering loopt ALTIJD een jaar en is tussentijds niet opzegbaar (tenzij wel heel bijzondere omstandigheden).
Gelijktijdig met de invoering en de verplichting van tenminste het “basis-pakket” is ook elke Nederlander de vrije keuze ontnomen: de overheid stelt het basis-pakket samen en dat heb je maar te slikken (lees: te betalen), je kunt NIET zelf kiezen welk onderdeel je wel en wat je niet wilt verzekeren. Snap ik natuurlijk wel: daarom heet het een basis-pakket: het vormt de basis en alles wat je verder wilt verzekeren moet je afzonderlijk toevoegen (aanvullende verzekering). Alhoewel …
Ook dat gaat niet op: Ook voor het bijverzekeren, zijn pakketten samengesteld. Je kunt wel het gehele pakket afnemen maar niet kiezen wat je precies wel en niet wilt.
Laten we even kijken naar het basis-pakket. Wat zit daar nu eigenlijk allemaal in?
1. Geneesmiddelen
2. Huisarts en ziekenhuiszorg - Abortus
3. Huisarts en ziekenhuiszorg - Audiologische hulp
4. Huisarts en ziekenhuiszorg - Consult door huisarts
5. Huisarts en ziekenhuiszorg - Dialyse
6. Huisarts en ziekenhuiszorg - Erfelijkheidsonderzoek en advisering
7. Huisarts en ziekenhuiszorg - Laboratoriumonderzoek via huisarts
8. Huisarts en ziekenhuiszorg - Onderzoek naar stofwisselingsziekten
9. Huisarts en ziekenhuiszorg - PKU/CHT/AGS onderzoek ofwel hielprik
10. Huisarts en ziekenhuiszorg - Poliklinische hulp
11. Huisarts en ziekenhuiszorg - Röntgenonderzoek
12. Huisarts en ziekenhuiszorg - Second opinion
13. Huisarts en ziekenhuiszorg - Transplantatie
14. Huisarts en ziekenhuiszorg - Trombosedienst
15. Huisarts en ziekenhuiszorg - Ziekenhuisopname
16. Hulpmiddelen
17. Tandheelkundige hulp - Chirurgie (J-codes) (tot 18 jaar ex implantaten verder levenslang)
18. Tandheelkundige hulp - Consultatie en diagnostiek (A-codes)
19. Tandheelkundige hulp - In een AWBZ instelling (alle leeftijden)
20. Tandheelkundige hulp – Orthodontie (met uitzondering van een beugel tenzij bij medische noodzaak!)
21. Tandheelkundige hulp - Preventieve mondzorg (C-codes)
22. Tandheelkundige hulp - Tandvleesbehandeling/parodontologie (N-codes)
23. Therapieën - Fysio/manuele/oefentherapie (fysio tot 18 jaar 18 beh/jaar of vanaf de 21e behandeling boven 18 jaar bij bepaalde problemen)
24. Therapieën - Logopedie
25. Therapieën - Stottertherapie
26. Zwangerschap en bevalling - Consultatiebureau
27. Zwangerschap en bevalling - Klinische bevalling (medische noodzaak)
28. Zwangerschap en bevalling - Kraamzorg in ziekenhuis (medische noodzaak)
29. Zwangerschap en bevalling - Poliklinische bevalling
30. Zwangerschap en bevalling – Thuisbevalling
En dan even een kritische blik: Op welke wijze is dat pakket tot stand gekomen? Ik bedoel maar: bijna de helft van de bevolking zijn mannen dus die hebben waarschijnlijk weinig interesse bij 2 en 26 tot en met 30. Niettemin betalen ze er wel voor.
Heb je geen nierprobleem, dan is item 5 doorgaans ook overbodig.
Item 9 geldt uitsluitend voor pasgeboren kinderen en komt daarna nooit meer voor dus het pontificaal vermelden ervan ziet er leuk uit maar heeft weinig inhoud.
Als je niet in een AWBZ-instelling verblijft, is item 19 nogal overbodig.
Het complete pakket tandheelkundige zorg is alleen van toepassing op minderjarigen dus bij ouderen kan dat geschrapt worden aangezien die dat afzonderlijk moeten verzekeren.
Iemand die niet stottert heeft geen belang bij item 25 en bij het afwezig zijn van spraak problemen kan item 24 ook geschrapt worden.
Alles bij elkaar zijn er nogal wat items opgenomen die maar voor een (klein) deel van de bevolking van toepassing zijn.
Natuurlijk: als we allemaal betalen, dan hoeft de gebruiker van een item niet extra te betalen maar zo op het oog betaald de halve bevolking voor een half basis-pakket dat niet op hen van toepassing is en waarvan ze nooit gebruik zullen maken. Vanuit het standpunt dat we gezamenlijk voor zorg moeten betalen wellicht verdedigbaar maar gezien de tijd (recessie) en de kosten is dat moeilijk meer houdbaar. Wellicht zou het toch slim zijn, weer terug te gaan naar een aantal oudere (en nu vervallen) regelingen die in de items voorzien voor de bevolkingsgroepen waarvoor die van toepassing zijn?
Maar nu? Alles dat niet in het basis-pakket is opgenomen en wat je toch wilt verzekeren, moet je via een aanvullende verzekering verzekeren. Vreemd genoeg geen “maatwerk” waarbij je echt kunt kiezen wat je wel en niet wilt maar weer pakketten waaruit je kunt (moet) kiezen (en een deel dus niet nodig hebt of niet wilt). Door verschillende verzekeringsmaatschappijen te vergelijken kun je wel een beetje onderling verschil zien maar … je aanvullende verzekering MOET bij je basis-pakketverzekeraar worden afgesloten en dus heb je weinig keuze. Wat je aan voordeel kunt behalen aan een goedkoper basis-pakket, ben je ruimschoots weer kwijt aan de duurdere aanvullende verzekeringen en omgedraaid. Hoe je het ook wend of keert: je wordt genaaid.
En WEET (of eigenlijk moest dat zijn: WIST) de gemiddelde Nederlander dat bij het afsluiten? Nee, natuurlijk niet: de informatie is dusdanig samengesteld dat je minimaal een universitaire studie verzekeringsrecht moet hebben afgerond om het te kunnen doorzien.
We kijken dus eens naar het aanvullende pakket, want dan wordt het leuk (of niet). Uiteraard adverteren alle maatschappijen met aanvullende verzekeringen op maat … (dat ze dat durven is me een raadsel want ze doen alles, behalve dat).
Bijvoorbeeld van de ene aanbieder:
- Extra Zorg polis Goed
Veel extra vergoedingen, bv. voor fysiotherapie, oefentherapie, alternatieve zorg en preventie.
- Extra Zorg polis Beter
Hogere maximale vergoedingen plus vergoeding voor bv. brillen, lenzen en sterilisatie.
- Extra Zorg polis Best
De hoogste vergoedingen. En bv. ook ooglaserbehandelingen en buikwandcorrectie.
of van een andere:
- Beter Af Plus Polis - 1 ster
ruime buitenlanddekking, preventieve onderzoeken, 6 behandelingen fysiotherapie (per persoon, per kalenderjaar), sportmedisch onderzoek, vanaf € 6,70* per maand
- Beter Af Plus Polis - 2 sterren
12 behandelingen fysiotherapie/oefentherapie (per persoon per kalenderjaar), brillen en lenzen op sterkte, alternatieve geneeswijzen, therapieën en geneesmiddelen, ruime buitenlanddekking, orthodontie voor kinderen tot 18 jaar (beugel), 2 extra behandelingen eerstelijns psychologische zorg, vergoeding wettelijke eigen bijdrage eerstelijns psychologische zorg € 100,-, preventieve onderzoeken, sportmedisch onderzoek, medisch noodzakelijke cosmetische chirurgie, vanaf € 10,50* per maand
- Beter Af Plus Polis - 3 sterren
27 behandelingen fysiotherapie/oefentherapie (per persoon per kalenderjaar), brillen en lenzen op sterkte, alternatieve geneeswijzen, therapieën en geneesmiddelen, ruime buitenlanddekking, orthodontie voor kinderen tot 18 jaar (beugel), 4 extra behandelingen eerstelijns psychologische zorg, vergoeding wettelijke eigen bijdrage eerstelijns psychologische zorg € 100,-, preventieve onderzoeken, sportmedisch onderzoek, medisch noodzakelijke cosmetische chirurgie, acnebehandelingen, camouflagetherapie en epilatiebehandeling, leefstijltrainingen, vanaf € 17,60* per maand
- Beter Af Plus Polis - 4 sterren
alle behandelingen fysiotherapie/ oefentherapie, brillen en lenzen op sterkte, alternatieve geneeswijzen, therapieën en geneesmiddelen, ruime buitenlanddekking, orthodontie voor kinderen tot 18 jaar (beugel), 6 extra behandelingen eerstelijns psychologische zorg, vergoeding wettelijke eigen bijdrage eerstelijns psychologische zorg € 100,-, preventieve onderzoeken, sportmedisch onderzoek, medisch noodzakelijke cosmetische chirurgie, acnebehandelingen, camouflagetherapie en epilatiebehandeling, leefstijltrainingen, vergoeding dieetadvisering (met medische indicatie) tot max. € 240,- p.p. per jaar, vergoeding voedingsvoorlichting (niet-medisch) tot max. € 120,- p.p. per jaar, vanaf € 32,75* per maand
Maar ja … ik wilde eigenlijk ALLEEN een aanvullende verzekering voor additieve/complementaire zorg/behandelwijzen (door alle verzekeraars nog steeds foutief en erg dom benoemd als ‘alternatieve zorg’ wat iets geheel anders is). Fysio heb ik iemand voor, oefeningen kan ik zelf wel bedenken, de kinderen hebben komend jaar nog geen beugel nodig, bij de psycholoog zul je mij niet zien, sportmedisch onderzoek heb ik geen behoefte aan en aan “medisch noodzakelijke” cosmetische chirurgie heb ik al helemaal geen behoefte.
Okay … we maken toch even een rekenvoorbeeld: we nemen de 2 sterren aanvulling van de andere verzekeraar (even los van het enorme bedrag dat aldaar voor het basis-pakket gevraagd wordt).
Ik BETAAL dus maandelijks (minimaal, dat schijnt ook veel meer te kunnen zijn, vreemd) € 10,50. Op jaarbasis is dat € 126,00. Voor dat bedrag DENK ik goed te zijn verzekerd maar … volgens de voorwaarden krijg ik maar vergoed: 40% van de CONSULTkosten van aangesloten ‘alternatieve artsen’(geen idee wat dat zijn) en therapeuten. Van de eventuele middelen krijg ik alleen 40% vergoed van datgene dat op de lijst staat en dat is zo weinig dat ik daar niet eens naar hoef te kijken (eigenlijk komt er amper een niet-regulier middel voor vergoeding in aanmerking. Zie hier de macht van Big Farma). BOVENDIEN krijg ik maar vergoeding tot maximaal € 250,00 op jaarbasis! Hm … dan krijg ik dus maar € 24,00 meer vergoed dan ik als premie zelf al betaald heb! Mijn zogenaamde 'winst' zou voor een ieder die niet verder kijkt dus maximaal die 24 euri's zijn.
Maar het wordt nog mooier:
De betreffende therapeut (‘alternatieve artsen’ kijk ik niet naar want dat is een contradictie in terminus en daarmee nonsens) moet zo veel doen en zich bij zo veel aansluiten en meedoen aan accreditaties (die weinig zinnig zijn) en extra kosten betalen dat hij tenminste € 150,00 per consult moet vragen om er zelf ongeveer € 40,00 per consult aan over te houden. Bovendien wordt die therapeut door zijn beroepsvereniging en andere instanties opgelegd om de eenheidsprijs te vragen, hetgeen doorgaans € 158,00 is!
Laten we eens uitgaan van het geval dat u dit jaar 5x naar een therapeut gaat die voor vergoeding in aanmerking komt (met daarnaast de berekening voor een niet-vergoed therapeut).
Jaarpremie € 126,00
1e consult: € 158,00. Vergoeding 40%: € 63,20. Ik betaal zelf: € 94,80 (bij een niet-vergoed therapeut betaal ik gemiddeld € 50,00)
2e consult: € 158,00. Vergoeding 40%: € 63,20. Ik betaal zelf: € 94,80 (bij een niet-vergoed therapeut betaal ik gemiddeld € 50,00)
3e consult: € 158,00. Vergoeding 40%: € 63,20. Ik betaal zelf: € 94,80 (bij een niet-vergoed therapeut betaal ik gemiddeld € 50,00)
4e consult: € 158,00. Vergoeding 40%, maar helaas: ik ga over de € 250,00 heen dus ik krijgt maar : € 60,40. Ik betaal zelf: € 134,40 (bij een niet-vergoed therapeut betaal ik gemiddeld € 50,00)
5e consult: € 158,00. Geen vergoeding want ik ben over de € 250,00 heen. Ik betaal zelf: € 158,00 (bij een niet-vergoed therapeut betaal ik gemiddeld € 50,00)
In totaal heb ik betaald aan premie en consultkosten eigen bijdrage: € 666,00.
Bij een therapeut die ik niet-vergoed krijg (en zonder die aanvullende premie) betaal ik in totaal maar: € 250,00.
Weet je wat … Laat die aanvullende verzekering maar zitten. Ik betaal het zelf wel want dan verdien ik € 416,00!
De vergoede therapeut houdt daar met enige mazzel 5 x € 40,00 = € 200,00 aan over, terwijl de niet-vergoede therapeut er 5 x € 50,00 = € 250,00 aan over houdt en veel minder administratieve rompslomp heeft. Bovendien: de cliënt die het zelf moet betalen werkt er zelf ook harder voor om de kosten te beperken terwijl cliënten die een vergoeding ontvangen doorgaans afwachtend zijn en weinig zelf investeren om beter te worden.
En datzelfde rekensommetje kunnen we ook uitvoeren op de fysiotherapeut, tandarts en alle andere onderdelen van die mooie aanvullingspakketten! Ook daar gelden maximale bedragen, procentuele vergoedingen en veel, heel veel, uitzonderingen die niet vergoed worden (vooral bij de tandarts kosten).
Bent u er dit jaar ook weer in getrapt? Ik wel.
We worden bedot en we staan er bij, kijken er naar en gaan heel hard vloeken als straks de rekeningen terug komen omdat ze niet meer vergoed worden vanwege overschrijding van de maximum vergoeding. En in plaats van in december nu even te kijken wat die ongein allemaal gekost heeft, storten we ons massaal weer in dezelfde (of hier en daar een andere) verzekering met waarschijnlijk dan weer een kleiner basis-pakket en nog meer afzetterij via de aanvullende verzekeringen.
Ofwel de Nederlanders maken nu gezamenlijk een vuist en eisen per 1 januari aanstaande aanvullende verzekeringen (geen pakketten) van wat ze werkelijk willen verzekeren ofwel de Nederlander in het algemeen sluit gewoon geen aanvullende verzekeringen meer af. Je bent er, zoals het nu geregeld is, immers duurder mee uit (althans: de gemiddelde Nederlander).
Ofwel: Genaaid worden, moet opgenomen worden in het basis-pakket.
Voor volgend jaar ga ik het toch anders doen. In december ga ik een avondje zitten en kijk een wat ik kan voorzien aan kosten. Tandarts al jaren alleen controle en eventueel mondhygiëniste: dan geen tandarts verzekering. Kinderen nog geen beugel nodig? Ziekte valt niet te voorzien maar kosten niet-reguliere gezondheidszorg en fysiotherapeut hoef ik niet te verzekeren. En de rest … daar had ik toch al geen behoefte aan. Conclusie: geen aanvullende verzekeringen en kiezen voor het goedkoopste basis-pakket.
